Ипотека или аренда: что выгоднее

В какой-то момент возникает необходимость в индивидуальном жилье, а вместе с ней и вопрос о том, каким должно быть это жилье: собственным, купленным по ипотеке или арендованным. В этом случае многие семьи выбирают аренду, считая, что ежемесячные расходы меньше, что позволяет семье оставаться мобильной и, казалось бы, в целом гораздо дешевле. Но так ли это? Мы разбираемся, что выгоднее в краткосрочной и долгосрочной перспективе: аренда квартиры. Арендовать квартиру или купить ее самостоятельно с помощью ипотеки — рассмотрим плюсы и минусы каждого из этих вариантов.

Содержание статьи:

• Аренда квартиры: плюсы и минусы
  • Плюсы
  • Минусы
• Покупка квартиры в ипотеку: плюсы и минусы
  • Плюсы
  • Минусы
• Что выгоднее: считаем на примерах
• Итоги

Аренда квартиры: плюсы и минусы

Плюсы

• Мобильность. Основные плюсы аренды — это отсутствие привязки к конкретной квартире и возможность легко менять место жительства, регион или даже город. Например, если вы хотите получить новую работу или жить рядом с хорошей школой для своих детей, вы не сможете сделать это с помощью ипотеки, но можете расторгнуть договор аренды и снять жилье в новом месте;
• Отдельное жилье без накоплений. Даже если у семьи в данный момент нет средств на первый взнос, она может снять отдельную квартиру и жить самостоятельно, не деля комнату с родственником родителей или соседом;
• Возможность регулировать расходы на жилье. Если в какой-то момент арендные платежи начнут составлять часть семейного бюджета и платить станет трудно, они смогут переехать в более дешевую квартиру, тем самым быстро снизив свое финансовое бремя. Сложнее будет с ипотекой — придется оформлять рефинансирование или просить банк о кредитных каникулах;
• В жилье не бывает потерь. Если в арендованной квартире что-то ломается, например, сантехника, трубы или бытовая техника — ремонтом обычно занимается владелец, а не арендатор. Расходы на обслуживание — взносы на капремонт, налоги на недвижимость и т.д. — тоже почти всегда ложатся на владельца.

Минусы

• Невозможность долгосрочного планирования. Арендаторы часто оказываются в незащищенном положении, особенно когда квартиры снимаются без официального договора, так как владелец имеет право выселить их в любое время. Это создает трудности при долгосрочном планировании. Это связано с тем, что семьи не могут быть уверены, в каких условиях будут жить через несколько лет;
• Необходимо соблюдать условия владельца. В съемных квартирах не разрешается жить с домашними животными. В других не разрешают селиться с детьми, в третьих не готовы видеть одиночество арендатора — даже идеальным арендаторам бывает трудно приспособиться ко всем этим условиям;
• Они не в состоянии изменить жилье под себя. Арендаторы не могут провести надлежащий ремонт, вынести ненужную мебель или сделать перестановку. Любые минимальные изменения должны быть согласованы с владельцем. Кроме того, нет смысла вкладывать финансовые средства в такие квартиры, так как хозяин может в любой момент попросить жильцов съехать.

Покупка квартиры в ипотеку: плюсы и минусы

Плюсы

• Собственная недвижимость. И аренда, и ипотека на квартиру предполагают предполагаемый ежемесячный платеж, но в первом случае эти деньги находятся в чужих руках, а во втором они инвестируются в собственное жилье. Ваша. Квартира становится вашей собственностью. Вы можете распоряжаться ею по своему усмотрению — например, отремонтировать или перепланировать, затем продать или передать для получения дополнительного дохода;
• Инвестиции в будущее. Поскольку недвижимость остается одним из основных способов инвестирования и сохранения средств, ее можно использовать в качестве относительно стабильного инвестиционного актива, помогающего защитить сбережения от инфляции. Кроме того, со временем ее стоимость может увеличиться, что позволит заработать на перепродаже;
• Купить быстро без многолетних накоплений. С помощью ипотеки квартиру можно приобрести быстро, даже если у покупателя нет достаточных сбережений на этот счет. Из-за инфляции и постепенного обесценивания денег накопление нужной суммы в течение длительного периода времени может оказаться невыгодным, но выплата инфляции, напротив, ставит покупателя в выигрышное положение и делает последующие выплаты существенно более выгодными.

Минусы

• Большие первоначальные взносы. Необходимость накопить на первоначальный взнос является одним из основных факторов. По этой причине люди не решаются на покупку собственного жилья. Минимальный первоначальный взнос в среднем составляет от 20% от стоимости квартиры, что для многих является существенной суммой;
• Переплата. При покупке жилья в ипотеку заемщик вынужден выплачивать банку не только полную стоимость самой квартиры, но и проценты на эту сумму. В итоге переплата составляет до половины стоимости квартиры;
• Необходимость строгой финансовой дисциплины. Ипотека предусматривает регулярные ежемесячные платежи, которые нельзя откладывать или задерживать. Невыполнение этого требования влечет за собой штрафы и пени.

Что выгоднее: считаем на примерах

Аренда квартиры или кредит на ее покупку имеют свои преимущества и недостатки. Чтобы определить, что из них выгоднее для конкретной семьи, необходимо провести детальный расчет, учитывая все важные переменные. Текущие ставки по ипотеке, доход семьи, соответствие стоимости аренды и покупки жилья, наличие сбережений и уровень инфляции. Результаты этих расчетов для каждого конкретного случая будут индивидуальными. Поэтому невозможно дать однозначный ответ. Аренда или ипотека.

Для наглядности можно сделать основные расчеты для среднестатистической семьи, выбирающей между покупкой квартиры с ипотекой на вторичном рынке и арендой аналогичного жилья в том же районе города. Средняя стоимость на то, чтобы снять жилье в Геленджике зависит от сезонности и от района где находится квартира.

• Для получения ипотечного кредита необходим депозит в размере 20%, т.е. 700 000 рублей;
• Средняя процентная ставка по ипотеке на покупку вторичного жилья в настоящее время составляет около 9%. Эта ставка может быть снижена, если, например, заемщик является зарплатным клиентом банка. Она может быть повышена, если, например, клиент не может предоставить полный первоначальный взнос, и наоборот;
• При оформлении ипотеки под 9% годовых на 15 лет ежемесячный платеж составит 28,45 тысячи рублей, а на 20 лет — уже 25,21 тысячи рублей. Расчеты показывают, что ежемесячные платежи равны стоимости аренды, и уже на этом этапе ипотека выгоднее, так как после погашения заемщик будет владеть собственной квартирой.

Представленные расчеты являются приблизительными и имеют смысл только в том случае, если у семьи уже есть средства для внесения первоначального взноса. Если таких средств пока нет, то накопление денег на депозит, а также аренда квартиры сначала могут оказаться более выгодными, чем выплата ипотеки по слишком высокой процентной ставке из-за отсутствия достаточного первоначального взноса.

Вы можете использовать ипотечный калькулятор для более детального расчета ваших требований. Это позволит вам определить примерный ежемесячный платеж по ипотеке и сравнить его со стоимостью аренды подходящей квартиры в вашем городе.

Итоги

В краткосрочной перспективе аренда квартиры может быть дешевле, чем ипотека, поскольку ежемесячные арендные платежи часто меньше, чем платежи по ипотеке. Кроме того, у аренды есть и другие преимущества — вы не привязаны к одному месту, можете быстро сменить место жительства при необходимости или снять более дешевое жилье.

Однако в большинстве случаев при долгосрочном планировании выгоднее именно ипотека, особенно если у семьи есть хотя бы минимальный фонд первоначального взноса. При правильном расчете срока ипотеки платежи по ипотеке могут быть значительно выше или даже равны арендной плате. При этом, как следствие, эти деньги не пойдут на оплату чужой недвижимости, а будут использованы для покупки вашей квартиры, и она останется вашей собственностью.

При подаче заявки на получение ипотечного кредита на квартиру Райффайзен Банка узнайте, какую сумму вы можете взять в кредит и каковы будут ваши ежемесячные платежи. Банк предлагает все виды кредитов на новостройки и вторичное жилье.